Mots-clés : Chasseur Immobilier, Chasseur d'Appartement, Courtier en Prêt Immobilier

Le prêt relais est une solution de financement temporaire permettant d’acheter un bien avant d’avoir vendu le précédent. Mais attention, ce type de crédit repose sur un mécanisme complexe qui peut engendrer des coûts cachés et des risques financiers importants.

Comment fonctionne techniquement un prêt relais ?
Quels sont les risques réels à anticiper ?
Quelles alternatives existent pour éviter ce montage coûteux ?

Décryptage avec Zestia Lyon, experts en financement immobilier.

1. Décomposition Technique du Prêt Relais

Le prêt relais repose sur deux lignes de crédit distinctes :
1️⃣ La partie relais (crédit in fine sur 2 ans avec différé partiel).
2️⃣ La ligne de crédit résiduelle (amortissable avec différé partiel).

Calcul du Montant du Prêt Relais

Avant d’accorder un prêt relais, la banque évalue la valeur nette du bien à vendre en appliquant une décote (généralement 20 à 30 %).

Exemple de calcul :

• Valeur du bien à vendre : 400 000 €
• Décote de 30 % appliquée par la banque : 280 000 € (valeur résiduelle)
• Capital restant dû sur le prêt immobilier actuel : 100 000 €
• Montant du prêt relais accordé = 280 000 € - 100 000 € = 180 000 €

👉 Ce montant est avancé par la banque en attendant la vente du bien.

Structure du Remboursement

1️⃣ Le prêt relais (180 000 €) :
- Crédit in fine (remboursement du capital à la vente).
- Intérêts et assurance à payer mensuellement.
- Durée maximale de 24 mois avec différé partiel.

2️⃣ La ligne de crédit résiduelle (prêt pour le nouveau bien) :
- Prêt amortissable classique.
- Mensualités différées partiellement (paiement uniquement des intérêts et assurances).

Il n’y a donc pas d’augmentation de mensualité après le remboursement du prêt relais.

2. Les Risques Réels du Prêt Relais

Le danger fondamental du prêt relais repose sur l’augmentation des intérêts intercalaires, c’est-à-dire les intérêts cumulés des deux lignes de crédit.

Plus le temps passe, plus le coût devient élevé :
➡️ Double assurance emprunteur sur deux crédits.
➡️ Double ligne d’intérêts bancaires cumulés.
➡️ Montant des intérêts intercalaires qui explose en cas de difficulté à vendre.

Avec les taux actuels, un retard de plusieurs mois peut coûter des milliers d’euros supplémentaires aux emprunteurs.

Le pire scénario ? Ne pas vendre dans le délai imparti, obligeant à brader le bien à un prix inférieur aux attentes.

Solution : Lorsque vous faites un prêt relais, il faut volontairement sous-évaluer la valeur de vente du bien pour éviter d’être bloqué par une vente difficile.

3. Comment Éviter un Prêt Relais ?

1️⃣ Anticiper avec une Vente Longue
- Vendre son bien en négociant un délai supplémentaire avant de quitter les lieux (6 mois par exemple).

2️⃣ Opter pour un Crédit Achat-Revente
- Certaines banques proposent des montages intégrant directement la revente sans structure relais.

3️⃣ Travailler avec un Chasseur Immobilier pour Accélérer la Recherche
- Trouver rapidement un bien adapté et éviter les précipitations dans l’achat ou la vente.

4️⃣ Optimiser le Financement avec un Courtier en Prêt Immobilier
- Négocier une solution sur-mesure pour éviter les coûts intercalaires.

Avec Zestia Lyon, nous analysons votre situation et trouvons la meilleure stratégie pour éviter tout surcoût.

Prenez rendez-vous sur lyon.zestia.fr.

Conclusion : Prêt Relais, Prudence Requise !

Le prêt relais peut être utile, mais il cache des risques financiers lourds.

✅ Comprendre son fonctionnement évite les mauvaises surprises.
✅ Anticiper les coûts intercalaires est essentiel pour ne pas exploser son budget.
✅ Avec Zestia Lyon, sécurisez votre achat sans risque de surendettement.

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