Emprunter après un problème de santé en 2025 : AERAS, droit à l’oubli et plan d’action Zestia pour décrocher votre crédit à Lyon
Crédit immobilier et santé : AERAS, droit à l’oubli 5 ans, loi Lemoine. Découvrez le guide Zestia pour emprunter à Lyon en 2025 malgré un risque aggravé et réduire votre assurance emprunteur.
1. 2025 : un cadre plus inclusif, mais encore méconnu
Obtenir un prêt immobilier reste un parcours du combattant pour près d’un emprunteur sur huit touché par une pathologie lourde ou chronique. Pourtant, deux réformes majeures ont rebattu les cartes :
- Loi Lemoine (2022) : résiliation de l’assurance emprunteur à tout moment et suppression du questionnaire médical pour les prêts ≤ 200 000 € soldés avant 60 ans
- Réduction du « droit à l’oubli » à 5 ans après la fin des traitements pour tous les cancers et l’hépatite C, ouvrant la voie à une tarification sans surprime
2. Convention AERAS : le sésame des dossiers « risque aggravé »
La convention AERAS (« S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») impose un examen progressif des demandes :
- Analyse standard – identique à tout dossier.
- Analyse approfondie – si le questionnaire santé révèle un risque supérieur.
- Pool spécialisé – experts médicaux et assureurs mutualisent le risque pour proposer une couverture.
Conditions d’éligibilité :
| Critères principaux | Seuils AERAS 2025 |
|---|---|
| Âge en fin de prêt | < 71 ans |
| Part assurée cumulée | ≤ 420 000 €* |
*Crédits relais exclus pour la résidence principale.
À retenir : si aucune offre n’est possible après ces trois niveaux, l’assureur doit motiver son refus; vous pouvez alors saisir la Commission de médiation AERAS.
3. Droit à l’oubli : cinq ans pour tourner la page
Depuis 2022, le délai est passé de 10 ans à 5 ans pour toutes les guérisons sans rechute ; une avancée saluée par les associations de patients et déjà effective dans les grilles tarifaires 2025 des plus grandes banques.
Concrètement :
- Vous n’avez plus à déclarer votre ancien cancer (ou hépatite C) après 5 ans.
- Les surprimes liées à ces pathologies disparaissent.
- En cas de nouvelles exigences médicales, le prêteur doit justifier leur pertinence.
4. Six leviers pour optimiser votre dossier santé & crédit
| Levier | Impact direct sur le TAEG |
|---|---|
| Limiter le capital assuré à 199 000 € par tête | Évite le questionnaire médical (loi Lemoine) |
| Partager la quotité (50/50) quand l’un des co-emprunteurs est à risque | Réduit la surprime globale |
| Délégation d’assurance individuelle | Jusqu’à –0,40 pt sur le TAEG |
| Durée de prêt ≤ 20 ans | Abaisse le coût de l’assurance annuelle |
| Regroupement « acquisition + travaux » | Un seul contrat ; mutualisation du risque |
| Clause de réévaluation tous les 3 ans | Permet de supprimer la surprime en cas d’amélioration de santé |
5. L’accompagnement Zestia : double expertise, double atout
- Diagnostic express de votre profil médical : simulation anonyme auprès de nos partenaires assureurs pour connaître le tarif réel avant même la signature du compromis.
- Montage de prêt sur-mesure : ajustement de la quotité, choix de la délégation, articulation AERAS + loi Lemoine.
- Négociation auprès de 18 banques nationales pour sécuriser un accord de principe rapide, y compris en plein marché lyonnais tendu.
- Suivi post-signature : nous pilotons la clause de réévaluation afin de supprimer tout surcoût dès que votre situation médicale évolue positivement.
6. Cas pratique : Claire, 35 ans, rémission cancer du sein
| Données clés | Avant optimisations | Avec stratégie Zestia |
|---|---|---|
| Montant emprunté | 250 000 € sur 20 ans | 250 000 € sur 20 ans |
| Assurance (contrat groupe) | 0,36 % | 0,18 % délégation |
| Surprime santé | +150 % | Aucune (droit à l’oubli atteint) |
| Mensualité totale | 1 512 €/mois | 1 440 €/mois |
| Économie 20 ans | — | 17 280 € |
Conclusion
En 2025, emprunter après un problème de santé n’est plus un rêve mais une réalité, à condition d’activer tous les dispositifs légaux et de négocier chaque ligne du contrat. Grâce à sa double casquette de chasseur immobilier et courtier en financement, Zestia transforme ces règles en levier concret pour votre projet. Parlons de votre dossier santé & crédit dès aujourd’hui ! 👉 www.lyon.zestia.fr