Assurance emprunteur : quelles nouvelles exclusions (climatiques, santé) surveiller en 2025-2026 ?

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Souscrire un crédit immobilier ne se limite pas à négocier un bon taux : l’assurance emprunteur pèse souvent un quart du coût global du prêt. C’est elle qui protège la banque (et vous-même) en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. Mais en 2025-2026, de nouvelles tendances apparaissent : les assureurs resserrent leurs conditions, avec des exclusions liées au climat et à la santé.

Alors, à quoi faut-il s’attendre, et comment sécuriser son projet immobilier à Lyon sans se retrouver piégé ?

Pourquoi les exclusions se multiplient

Climat : un risque systémique

Les assureurs constatent une hausse massive des sinistres climatiques (canicules, inondations, tempêtes). Même si l’assurance emprunteur ne couvre pas directement les dégâts matériels (c’est le rôle de l’assurance habitation), certains contrats commencent à introduire des exclusions indirectes :

• Incapacité de travail liée à une pathologie aggravée par une canicule.
• Restrictions sur certains métiers exposés (ouvriers du BTP en extérieur, agriculteurs).

Santé : durcissement des questionnaires

La loi Lemoine a permis depuis 2022 de changer d’assurance à tout moment et de réduire le questionnaire médical pour une grande partie des emprunteurs. Mais en retour, certains assureurs resserrent les filets :

• Exclusions explicites sur certaines pathologies chroniques (diabète, obésité sévère).
• Primes plus élevées pour les profils à antécédents, même bénins.
• Durcissement sur l’incapacité psychologique (burn-out, dépression), de plus en plus exclue des garanties.

Conséquences pour l’acquéreur en 2025

Un Lyonnais en bonne santé, salarié cadre, pourra encore obtenir une couverture complète sans difficulté. Mais pour un profil avec antécédents médicaux, ou un métier exposé, les exclusions s’accumulent et réduisent la protection réelle.

Exemple concret :

• Avant 2022, un emprunteur ayant eu un cancer depuis plus de 10 ans pouvait bénéficier du droit à l’oubli.
• En 2025, certains assureurs acceptent bien ce profil… mais excluent toutes les pathologies liées à l’immunité, ce qui réduit fortement la portée de la garantie.

Résultat : la mensualité affichée reste séduisante, mais la couverture est partielle.

Le rôle clé de ZESTIA Lyon

C’est exactement dans ce type de dossier que notre double rôle prend tout son sens.

Côté courtage en prêt

Nous comparons les contrats d’assurance au-delà du taux facial. L’œil du courtier, c’est de voir ce qui est écrit en petit : exclusions, délais de carence, définitions des pathologies. Nous travaillons avec plusieurs assureurs, ce qui permet de mettre en concurrence et d’obtenir :

• Des tarifs négociés,
• Une couverture plus complète pour les profils sensibles,
• Des garanties réellement adaptées (psy, dos, sports, métiers).

Nous savons aussi présenter les dossiers médicaux complexes de manière structurée, pour éviter les refus systématiques.

Côté chasse immobilière

Pourquoi en parler dans la recherche de biens ? Parce qu’un financement solide conditionne le budget de recherche. Si l’assurance explose ou exclut trop de garanties, le projet global est fragilisé. Chez ZESTIA Lyon, nous calibrons le budget immobilier en intégrant le coût réel de l’assurance. Cela évite de viser un appartement à 450 000 € si, au final, le financement global ne passe qu’à 400 000 € une fois l’assurance incluse.

En clair : la chasse et le courtage avancent ensemble.

Conseils pratiques pour 2025-2026

1. Lire les exclusions avant de signer : un tarif attractif ne vaut rien si la garantie est vide.
2. Ne pas rester enfermé dans l’assurance de la banque : les délégations (assureurs externes) sont souvent plus souples et compétitives.
3. Profiter de la loi Lemoine : possibilité de changer à tout moment, même après la signature.
4. Anticiper les pathologies : fournir les dossiers médicaux complets dès le départ évite les aller-retours et les surprimes.
5. Évaluer l’assurance comme un coût global : sur 20 ans, économiser 20 € par mois représente près de 5 000 €.

Conclusion

En 2025-2026, l’assurance emprunteur évolue : les exclusions climatiques et santé se multiplient, ce qui fragilise les protections réelles des emprunteurs. Plus que jamais, il ne suffit pas de comparer des mensualités : il faut analyser en détail les garanties et anticiper leur impact sur le financement global.

Chez ZESTIA Lyon, nous jouons ce rôle de filtre et de protection : nous chassons le bien adapté à votre budget réel, et nous négocions l’assurance et le prêt les plus solides possibles. Résultat : vous achetez en confiance, sans mauvaises surprises dans les petites lignes.

Parlons de votre stratégie dès aujourd’hui ! 👉 www.lyon.zestia.fr